商业贷款机构和B2B信贷员已经明白
信贷申请人 为什么小企业意义重大——意义非凡。评估这个机会并非易事，但仅美国市场就预估拥有约1.4万亿美元的潜在融资。
第三方商业数据可以帮助 B2B 债权人和商业贷款人进入这个巨大的细分市场，但也有一个问题。
一般来说，商业信用风险评估需要贸易信用和商业付款信息。然而，许多小型企业（例如个体经营企业、独立承包商和微型企业）可能缺乏详细的商业信用和商业付款历史记录。这是为什么呢？
非常年轻和规模非常小的企业可能不会使用典型的商业银行产品。
个人储蓄、个人信用卡、亲友赠予或贷款，甚至P2P借贷等渠道，都能提供足够的现金流，帮助他们支付运营费用和债务。
或者他们可以通过众筹、使用替代货币进行交易，或者只是以物易物来获取必要的商品和服务。
根据他们的商业策略，这些来源和活动可能会在未来多年为小企业主提供良好的服务——但在传统的商业信用报告中不太可能被看到。
为什么结构并非小事
根据美国小企业管理局（SBA）宣传办公室的数据，81％的小企业没有雇员，许多企业注册为独资企业。
独资企业成立后，不会创建单独的法人实体。因此，独资经营者可以在个人纳税申报表中申报收入和支出，并就其利润缴纳所得税和自雇税。由于法律不要求独资经营者为其公司设立单独的商业银行账户，因此他们可以通过个人银行账户管理公司付款和交易。
因此，有关其业务收入、付款和债务的重要信息可能会被保留在其消费者/个人账户历史记录中。由于B2B债权人和商业贷款机构很难获取个人账户历史记录，他们可能无法评估这些小企业主的信用状况。因此，他们可能仍然无法 海外数据 意识到这些小企业关系的潜在价值，并错失提升自身盈利能力的机会。
仅仅因为这些小型企业本身风险高于其他潜在B2B客户就忽视它们，可能会是一个代价高昂的错误。幸运的是，以下关键点可以帮助B2B信贷经理和商业贷款经理获得所需的洞见，从而有效地评估和吸引更多小型企业客户。
关键1：个性化
主要依赖自筹资金的个体户和小微企业主几乎没有商业信用记录。因此，当他们决定申请第三方融资时，商业贷款和信贷经理需要考虑获取并整合第一方数据、商业数据以及个人/消费者信用信息，以更全面地了解其信 了解客户反馈在代理机构发展中的作用 用状况。（债权人和贷款人应遵守所有与数据收集和使用相关的适用法律。）
消费者信用数据可以帮助B2B信贷经理和商业贷款机构更准确地评估风险，并帮助预测小企业客户的拖欠情况。但获取个人信用数据可能会延长审核流程，并可能由于以下原因导致与申请人产生摩擦。
更多时间
首先，由于各家信用机构的专业性，该流程可能需要与不同的信用机构合作，因为大多数机构无法同时提供消费者信用和商业 电话带领 信用报告。与多家机构进行额外的协调和沟通可能会耗费比预期更多的时间和人力，从而可能扰乱工作流程和时间表。
更多权限
其次，B2B 债权人和商业贷款机构通常需要证明其遵守消费者保护和数据隐私法规，之后各机构才能授权访问个人信用信息。访问消费者信用数据可能需要申请人直接获得额外许可和法律授权，而申请人可能会对其影响存在疑问或担忧。
信用后果
最后，信贷和贷款经理可能需要获得使用小企业主社会安全号码的特定许可。申请人可能不会同意这一点，尤其是考虑到信用调查可能被视为“硬查询”，其记录可能会留在信用报告中，并可能影响其个人信用评分。
综合信用评分改善风险评估
根据小企业主需求的紧迫性，决策延迟可能会导致他们感到沮丧甚至放弃。要求个人担保并对信贷或贷款申请施加严格的条款和条件，也可能迫使申请人寻求其他帮助。
使用将消费者和商业信用数据合并为单一分数的预测分析将有助于决策和入职更加顺利和高效地进行——特别是当这些见解由一个数据提供商提供时。
单一查询方法可以帮助企业贷款和信贷经理更有效地评估潜在的拖欠情况。他们可以定制更适合小型企业客户的条款和方案，从而提高贷款接受率、降低信贷风险、推动投资组合增长并提升盈利能力。它还能为小型企业主创造更好的客户体验，避免对数据隐私或信用评分变化的担忧。
关键2：加速审核和决策
技术在 B2B 信贷管理和商业贷款策略的成功中扮演着关键角色，尤其是在小型企业申请量持续增长的背景下。但对于财务团队而言，他们本已面临多个系统和平台、复杂工作流程或混乱基础设施的困境，这种增长可能会加剧这些问题。
由于 IT 资源可能会因其他组织需求而紧张，信贷和贷款团队可能更适合使用无需冗长、复杂实施的“即插即用”工具。
通过应用程序处理接口 (API) 或专用 AI 驱动平台直接访问混合的商业和消费者数据及分析洞察，有助于团队消除繁琐的手动流程，并提高信用评估的准确性。通过识别和引导合适的商业客户，商业贷款和 B2B 信贷团队可以提高盈利能力，并帮助其组织免受财务风险和损失。
此外，更好的数据和信用管理技术可以帮助小型企业客户做出更明智、更快的决策。
在消费信贷产品几乎即时决策的时代，小企业主可能也期望B2B信贷和商业贷款的审批流程也类似。冗长的审核和决策过程可能会传递错误的信息（“他们不尊重我的时间，也不理解我的需求”），并可能损害债权人或贷款机构的声誉（“他们缺乏资源来关注和跟上像我这样的小企业”）。
关键3：优化人才和人员配置
新冠疫情或许已成为过去，但它对人员配置和资源配置的影响，尤其是在财务相关职能方面的影响依然存在。
新冠疫情期间实施的招聘冻结措施催生了创造性的变通方案，也使得职位描述和期望更加“灵活”。因此，许多财务专业人士仍然身兼数职。例如，信贷经理可能负责管理收款，而应收账款经理则可能兼任信贷经理。
尽管这些变化原本只是短期解决方案，但一些组织正在将其永久化。B2B媒体和研究人员，以及财务从业者本身都担心，这种趋势可能会导致长期人才短缺，如果通胀继续超过薪酬平均增长率，这种情况可能会进一步恶化。全球人力资源公司Robert Half的研究表明，90%的财务和会计经理在寻找熟练的专业人员填补职位空缺方面面临挑战。这导致许多组织人手短缺。
对于受人员配置挑战影响的财务经理来说，整合商业和消费者数据以及专用的人工智能驱动平台，有助于缓解资源限制。混合数据与强大的信贷管理平台相结合，有助于简化和精简重要的信贷到现金流程。
通过帮助消除繁琐的手动操作并防止工作流程中断，混合商业和消费者数据可支持信贷和贷款团队更高效地与中小微企业客户合作。因此，这些团队可以将更多精力和时间投入到战略计划中，从而提升客户体验、改进决策和入职流程，并增加现金流。
充分利用微型和无雇员企业的机会
根据美国小型企业管理局的数据，美国超过3300万家小型企业是创造就业机会和经济增长的引擎，支撑了超过6100万个就业岗位。除了创造重要的就业机会外，小型企业还能助力激发产品和服务创新，并推动当地社区的投资。
与小企业合作需要了解他们的独特需求。对于B2B债权人和商业贷款机构而言，这意味着要更深入地了解小企业主的经营压力和环境。
高利率环境会成倍增加业主的压力，因为日常开支可能会增加，而现金储备却必然会减少。
美联储最近的一份报告强调了这一担忧。越来越多的小企业希望获得帮助，以便能够支付运营费用，而不是推动业务扩张。34% 的公司表示，偿还债务是一项财务挑战。超过一半的公司（54%）表示，更高的利率导致债务成本上升。
了解小型企业的新视角
显然，小企业主现在需要帮助。B2B信贷经理和商业贷款机构应该超越传统的方法来评估小微企业的信用状况，以便能够迅速有效地提供合适的产品和合适的条款。
利用融合商业和消费者信贷数据洞察来指导及时决策和入职，可以帮助B2B信贷经理和商业贷款机构巩固与小企业主的关系，并提高客户留存率。建立更健康、更多元化的信贷或贷款客户组合，也可能有助于实现更稳定的现金流和更佳的盈利水平。
商业贷款机构和 B2B 信贷员如何提升小型企业客户体验，