许多消费者已经开始转向无现金支付方式，尤其是在疫情期间，因为与现金支付相比，这是一种更安全的选择。数字支付趋势有助于加速马来西亚数字化发展，使支付方式更加便捷和无缝。
先买后付（BNPL）服务在数字支付领域并不陌生。除了 信用卡 和 个人贷款等传统支付方式外，这种短期融资选择可能是购物的下一个未来。
每种融资方式都有其优缺点，但最适合您的选择取决于您的需求和偿还债务的财务能力。所以，问题是，“使用先买后付 BNPL 是否值得？”还是选择其他融资方式（如个人贷款或信用卡）更好？在本文中，我们将重点介绍马来西亚的先买后付 (BNPL) 的运作方式及其与个人贷款和信用卡的区别。
什么是先买后付（BNPL）？
先买后付 (BNPL) 属于短期融资或分期贷款。马来西亚推出的先买后付服务被认为是一种及时且有益的付款方式，不仅使企业能够在疫情期间保持增长；还允许客户将较大的购买金额分成较小的每月分期付款，通常利息为 0%。通常，它的工作原理如下：
- 在决定使用 BNPL 服务完成购买后，您需要填写一些关于您自己的信息。
- 如果您选择的 BNPL 平台批准此选项，他们会帮助您先向卖家全额“支付”您的购买款项。
- 然后，您需要通过信用卡、借记卡或银行账户向 BNPL 平台（而非卖家）付款，直到您付完该购买的分期付款。
- 分期付款期限取决于您选择的 BNPL 平台。通常为 3 或 6 个月。
先买后付 (BNPL) 的优点和缺点
好处
- 使用方便。您可以在线申请，您的申请将立即获得批准。
- 分期付款，通常不收取任何利息。
- 无需严格的信用检查即可获得批准（或者，也有一些融资平台不需要您拥有优秀的信用评分即可批准您的融资）
- 自动付款。您无需通过 ATM 存入任何现金或登录网上银行账户即可进行每月还款。事实上，您的每月分期付款将通过您首次还款时选择的付款方式扣除。
缺点
- 因为你不需要全额付款，所以你很容易超支并耗尽你的预算。
- 高额的逾期付款费用。
- 这会影响你的信用评分。如果你多次逾期付款，商家有权将你的逾期付款记录发送给信用报告机构。
- 并非所有卖家或商家都接受或使用此付款方式。
- 没有奖励积分或现金返还。目前，与信用卡相比，几乎所有 BNPL 平台都不提供奖励积分或现金返还。
考虑使用“先买后付”（BNPL）之前的提示
1. 不要过度扩张你的财务
确保你清楚了解自己的财务状况，看看它是否符合你的预算或支出。仅仅因为你有资格使用任何 BNPL 平台，并不意味着你应该做出任何草率的决定。
2. 了解你的信用报告
您的所有债务都会被信用报告机构记录下来。因此，这份信用报告将决定您的信用还款行为——您是否按时还款或错过还款。如果您有逾期还款的历史，并且 BNPL 平台已报告此事，这可能会损害您的信用记录。一般来说，您需要了解两种类型的信用报告，即 CTOS 和 CCRIS。有关进一步解释，请阅读什么是 CCRIS 和 CTOS 并了解如何阅读您的信用报告。
3.提前还款
在您结清款项之前，您可能会被禁止进行未来的购买，如果您未能偿还款项，收债人甚至可能会向您索要款项。
由于贷款机构的费用和政策各不相同，因此在签署 BNPL 之前，务必仔细查看其条款和条件。此外，如果您通过借记卡或资金不足的银行账户签署自动还款，银行可能会收取滞纳金。
4. 保护程度较低
与信用卡相比，BNPL 融资在此阶段没有任何消费者保护。例如，如果购买的物品损坏或被欺诈，BNPL 公司不会提供与信用卡相同的争议保护。
退货有时会很麻烦。即使您决定退货，BNPL 平台也可能不对总购买金额负责。因此，请务必阅读并理解所述条款和条件。
先买后付 (BNPL)、信用卡和个人贷款之间的区别
1. 兴趣
尽管 BNPL 和信用卡都提供无利率的分期付款计划， 垃圾邮件数据 但期限略有不同。大多数信用卡公司提供的期限稍长，最长可达 45 天，而 BNPL 通常提供 15 至 30 天。
马来西亚的大多数个人贷款都提供固定利率，即利率固定不变。然后，检查利率。这决定了您每月的还款额是多少。
2. 费用
年费：大多数信用卡都会收取额外费用，例如入会费和年费，高级卡的年费可能更高。
相反，BNPL 服务无需加入费或年费。因此，您可以免费注册，并确保设置您的信用额度，以便在需要时随时使用。
对于个人贷款，逾期未按时还款的借款人将被收取逾期付款费用。同样，这取决于各自的银行。个人贷款收取的费用通常按未偿还贷款金额的百分比计算。
然而，伊斯兰个人贷款没有逾期付款的复利。借款人将根据融资的剩余余额支付费用。这意味着与传统个人贷款相比，伊斯兰个人融资收取的逾期付款费用要低得多。
3. 资格
鉴于信用卡的申请条件非常严格，包括收入证明、良好的信用评分和信用记录等。如果您不满足条件，那么您的信用卡可能会被拒绝。
相反，BNPL 没有严格的标准。如果您使用金融科技 合规目的 对于各种规模的机构 公司提供的 BNPL 服务，其流程会更快、更简单。如上所述，您可以免费注册使用 BNPL 服务，并提供必要的基本详细信息以及您随时可用的信用。
至于个人贷款，资格要求不仅取决于您的就业部门，还取决于您的收入水平、现有承诺和还款行为。如果您符合资格要求并保持良好的信用记录，无论您是私人雇员还是政府雇员，您都有同等的机会获得贷款批准。通过 CTOS 和 CCRIS 等信用报告了解您的信用还款记录非常重要。阅读更多有关CTOS 和 CCRIS 之间差异的信息。
然而，如果您是公务员，除了从传统银行或持牌放债人个人贷款获得融资外，您还可以获得其他融资选择，例如koperasi 个人贷款。
4. 设施
信用卡申请过程需要一些时间，因为它需要几个
信用卡申请过程耗时且繁琐，因为它涉及多项验证标准。信用卡通常需要大约 3-4 周的时间来处理申请。与 BNPL 相比，申请过程简单快捷。您可以在几分钟内收到批准。
对于个人贷款，提供完整有效的文件以促进贷款申请流程非常重要。因此，请确保您拥有可以证明收入稳定性的必要文件（例如工资单、最新的 EPF 报表或所得税申报表），以便在申请过程中提交给融资人。
5. 接受
BNPL 由金融科技公司提供，仅限于与其有合 柬埔寨号码 作关系的企业。因此，这意味着您不能使用此服务在其合作伙伴公司之外进行购买。
相反，信用卡在世界各地都适用。你几乎可以在任何商家（无论是线上还是线下）用信用卡购物。
在申请任何个人贷款之前，请务必先调查提供该贷款服务的代理人的背景。您需要知道，合法的贷方在接受贷款之前不会收取任何前期费用。